Россия
Казахстан
Получили отказ в кредите от Сбербанка без четких оснований? Скорее всего, дело в слишком высоком индексе долговой нагрузки – именно по нему банки оценивают, сможете ли вы справляться с новыми обязательствами. Научившись управлять этим показателем, вы не только улучшите контроль над своими финансами, но и значительно повысите шансы на одобрение будущих кредитов.
Что такое показатель долговой нагрузки
Показатель долговой нагрузки (ПДН) представляет собой процентную величину, вычисляемую на основе сведений из кредитной истории и данных о доходах. Этот коэффициент определяет, какая часть вашего ежемесячного заработка уходит на погашение всех имеющихся займов. Начиная с 2023 года, расчет ПДН для всех банков, в том числе и для Сбербанка, регламентирован указаниями Банка России. Конкретные алгоритмы расчета относятся к коммерческой тайне финансового учреждения, что в большинстве случаев исключает предоставление заемщику детальной информации о причинах отрицательного решения.
Для чего нужен этот показатель
Ключевая задача расчета ПДН – минимизация рисков для обеих сторон кредитных отношений.
- Анализ финансовых возможностей: банк оценивает, насколько комфортно вы будете вносить платежи по новому кредиту, не ухудшая свое материальное положение.
- Профилактика неплатежей: клиенты с умеренным уровнем нагрузки демонстрируют более высокую дисциплину и реже допускают просрочки, что соответствует интересам кредитора.
- Формирование обоснованного решения: на основе ПДН финансовое учреждение не только принимает решение о выдаче займа, но и определяет его окончательные параметры: размер, процентную ставку, срок кредитования.
Как рассчитывается показатель долговой нагрузки
Для самостоятельного вычисления своего уровня долговой нагрузки можно использовать несложную формулу. Потребуется:
- Просуммировать все регулярные выплаты по действующим кредитам, включая платежи по картам и прочим обязательствам.
- Получившуюся сумму разделить на размер вашего официального ежемесячного дохода (за вычетом налога на доходы).
- Умножить итоговое значение на 100%.
Пример: При ежемесячном заработке в 80 000 рублей и обязательных выплатах 20 000 рублей по автокредиту и 7 000 рублей по потребительскому займу, ваш ПДН = ( (20 000 + 7 000) / 80 000)*100% = 33,75%.
При какой долговой нагрузке банк может не дать кредит
Единого для всех банков порогового значения не установлено, поскольку каждая кредитная организация опирается на внутренние модели оценки рисков. Тем не менее, общепризнанной «зоной риска» считается показатель, превышающий 50-60%. Для Сбербанка коэффициент, достигающий 50% или более, уже расценивается как повышенный и с высокой вероятностью станет причиной отказа. Максимально жесткие критерии применяются к заявителям, оформляющим ипотеку. Дополнительным фактором является регуляторная политика ЦБ РФ, который устанавливает для банков повышенные коэффициенты риска по ссудам клиентам с высоким ПДН, делая такие операции менее рентабельными и часто ведущими к росту процентных ставок для самого заемщика.
Как снизить показатель долговой нагрузки
Снижение ПДН – комплексная задача, требующая системного подхода и финансовой дисциплины.
- Повышение уровня подтвержденного дохода. Наиболее результативный, хотя и трудозатратный путь. Наличие дополнительных официальных источников дохода или рост заработной платы напрямую уменьшают значение коэффициента.
- Оформление рефинансирования текущих займов. Консолидация нескольких кредитных продуктов в один с уменьшенным ежемесячным платежом позволяет снизить финансовое давление. Эту услугу можно получить, в том числе и в Сбербанке.
- Погашение небольших кредитов и долгов по картам. Полное закрытие малых займов, в особенности по кредитным картам с высокими процентами, сокращает общий объем ежемесячных выплат.
- Оформление зарплатной карты в Сбербанке. Перечисление заработной платы на карту Сбербанка повышает вашу степень доверия как клиента и дает банку доступ к полной информации о ваших доходах, что позволяет смягчить подход к оценке ПДН.
- Сервис «Кредитный потенциал» от Сбера. Этот бесплатный инструмент в личном кабинете помогает проанализировать шансы на одобрение кредита, отследить актуальную задолженность и получить индивидуальные советы по оптимизации кредитной истории и снижению нагрузки.
Если вы осознаете, что ваша долговая нагрузка достигла критического уровня, а самостоятельные попытки ее снизить не приносят результата, и вы ощущаете, что погружаетесь в долговую яму, возможно, стоит обратиться к профессионалам. Рекомендуем обратиться за консультацией в компанию «Бизнес-Юрист» по вопросам, связанным с процедурой финансовой реабилитации. Наши эксперты проведут детальный анализ вашей ситуации и предложат законный путь выхода из нее. Позвоните по номеру +7 964 726 74 72 или напишите в Telegram.
